В 2012 году большую часть долгов, выкупленных коллекторскими агентствами, составили просроченные платежи по кредитным картам. Согласно ноябрьским подсчётам, их доля в портфелях досудебных взыскателей достигла 38%, что на треть выше, чем в предыдущие годы. «Наша Версия на Неве» уже неоднократно рассказывала о своеобразных методах работы, которые коллекторы используют при работе с заёмщиками. Каким образом добросовестные держатели кредиток могут оказаться злостными неплательщиками?
По данным Центробанка, количество невозвратов банковских кредитов в России только растёт. Объём просроченной задолженности уже составляет 1,2 трлн рублей. Впрочем, это не значит, что гигантская сумма полностью заинтересует досудебных взыскателей. Например, в середине декабря Сбербанк со второй попытки не смог избавиться от 1,87 млрд долгов малого бизнеса. По информации РБК daily, банкиры хотели «двинуть» их одним лотом минимум за 82,2 млн рублей. Однако желающих приобрести эти необеспеченные средства так и не нашлось. В профессиональной среде подобные задолженности называют «плохими» – некоторые заёмщики по ним не имеют даже поручителей, другие и вовсе признаны банкротами.
Более лояльна политика коллекторов по отношению к долгам «физиков» – законопроект о банкротстве физлиц с переменным успехом «подвисает» в Госдуме. Российские общества потребителей надеялись, что в отсутствие закона «О коллекторской деятельности» отношения профессиональных сборщиков долгов с «простыми людьми» будут хотя бы урегулированы Верховным Судом. Однако тот лишь обязал банки вносить специальный пункт в кредитный договор, предупреждая клиента о возможности продажи долга. Глава Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин предположил, что в этом решении Верховного суда сыграло решающую роль «телефонное право». Что, якобы, явилось результатом лоббирования интересов банков в высшем судебном органе.
Схемы, по которым часть кредитных неплатежей оседает в коллекторских портфелях, косвенно подтверждает это предположение. Например, один из распространённых способов стать жёстким неплательщиком по «кредитке» – получить на руки зарплатную карту от работодателя и не проверить её содержимое. Долги, скопившиеся по такой карте, банкам выгодно «сбагривать» коллекторам, нежели идти с ними в суды.
«Странная система зарплатных карт одно время позволяла выдавать их прямо на руки представителям организации. Делал это один известный банк с серьёзным государственным капиталом, – рассказал «Нашей Версии на Неве» сотрудник кредитного отдела Сбербанка. – «Бонус» заключался в том, что на карте уже «висел» кредитный лимит, которым её держатель мог расплачиваться, если перечисленные работодателем средства подходили к концу. Размер кредитного лимита зависел от уровня дохода держателя пластика и мог доходить до восьми заработных плат. Понятно, что неосведомлённые люди тратили деньги не задумываясь, тем паче, что кредитный лимит не входил в общую сумму на карте и никак не отображался на дисплее…»
Должников начинали беспокоить не сразу. Спустя время сформировавшуюся сумму задолженности передавали коллекторам, а те уже принимались выбивать долги из ничего не понимающих людей.
«Подобная нечистоплотная политика присуща некоторым банкам, которые намеренно не информируют клиентов о формирующейся задолженности, а потом передают сумму долга в коллекторские агентства» – рассказал «Нашей Версии на Неве» собеседник.
Другой вариант оказаться в списках злостных неплательщиков – не знать о полученной зарплатной карте.
На начало июля 2023 года на исполнении у судебных приставов Санкт-Петербурга находилось порядка 2540 исполнительных производств, в рамках которых была применена мера временного ограничения в пользовании специальным правом.
Так, весьма драматическая история произошла с жителем посёлка Максатиха Тверской области – Петром Рыжило. Несколько лет назад молодой человек получил извещение о якобы просроченной задолженности по кредиту, которого он никогда не брал. Оказалось, что с заёмными средствами «удружил» работодатель, пытаясь таким образом погасить задолженность перед своими сотрудниками. Пикантность ситуации состояла в том, что фирма-наниматель Петра Рыжило – ООО «ПромТеплоМонтаж», была зарегистрирована в Петербурге и вербовала сотрудников для сезонных работ в разных уголках страны. Заработную плату Пётр получал в своём регионе и, не добившись от начальства выплат за несколько месяцев, в 2008 году благополучно уволился. Однако затем на него вышли сотрудники банка «ВТБ-24» с требованием погасить просроченную задолженность по кредиту, который первоначально составлял 28 400 рублей. Сумма «висела» на именной зарплатной карте молодого человека, о которой он не подозревал. Оказалось, что пластик был выдан его начальнику. В ходе многолетней утомительной переписки с банком удалось добиться положительного результата: кредиторы почти признали необоснованность предъявленных требований и уверили о начале процедуры урегулирования данного вопроса с бывшим работодателем.
Однако теперь уже вернуть долг требовали коллекторы. Понятно, что за всё время переписки по «неоплаченному кредиту» набежали серьёзные проценты, и вместо 28 тысяч рублей с молодого человека уже хотели получить 120 тысяч. Сегодня, несмотря на всю очевидность ситуации, кредитный долг так и не списан. Зато сам «должник» вынужден был оставить работу в перспективной компании, дабы доказывать свою правоту. Легитимность возникновения подобных долгов и соответствие их законам «О банках и банковской деятельности» руководство банка предпочло не анализировать. В ВТБ-24 нам пояснили, что публичное раскрытие банком данной информации может быть расценено как прямое нарушение закона. Ведь «все разъяснения о данном конкретном деле и об общепринятой практике взаимодействия банков и компаний в рамках договоров о реализации зарплатных проектов наш банк предоставил своему клиенту, упомянутому Вами, ещё в начале нынешнего года».
Вопрос о том, насколько такая политика согласуется со ст. 434 и 438 ГК РФ, кредиторы так же благополучно оставили за скобками.
